Mutuelle senior : comment faire le bon choix ?

Avec l’âge, les besoins en soins et les dépenses de santé associées augmentent. La prise en charge de la sécurité sociale étant bien souvent insuffisante, elle laisse un reste à charge élevé pour les seniors. Certaines assurances santé adaptent leur offre et proposent une couverture adaptée aux besoins de cette génération, ce sont les mutuelles pour seniors. Découvrez nos conseils pour bien la choisir.

Qu’est-ce qu’une mutuelle senior ?

Une mutuelle senior est un contrat de complémentaire santé spécifiquement adapté à la prise en charge des troubles liés à l’âge. Elle permet de pallier aux dépenses de santé qui augmentent avec l’âge. Un soutien non négligeable, surtout lorsque l’on sait que le budget des ménages de cette génération diminue.

La mutuelle senior offre des garanties et des remboursements plus élevés pour les pathologies liées au vieillissement. Elle doit également être personnalisable afin de répondre aux exigences et aux besoins de chaque individu. Il est donc important de bien la sélectionner en amont afin d’optimiser les remboursements.

Comment choisir une mutuelle adaptée à ses besoins ?

La première étape est de déterminer ses besoins en matière de santé, et de les prioriser. L’idée est d’identifier les principaux postes pour lesquels les dépenses sont fréquentes, et d’anticiper les maladies futures. Les meilleures garanties devront être privilégiées pour ces soins, quitte à diminuer celles pour des soins moins utilisés.

Certaines complémentaires santé sont modulables et peuvent adapter les niveaux de garantie au fil du temps. A noter que l’audition, la vue, et la dentition sont les principales problématiques de santé liées à l’âge. Même si le nouveau dispositif “100% santé” permet une prise en charge par la sécurité sociale, elle reste basique. Une mutuelle senior pertinente propose des garanties renforcées sur :

• les prothèses auditives ;
• les lunettes ;
• et les soins dentaires.

Les garanties ne sont pas les seuls critères requis pour sélectionner sa mutuelle senior. La qualité des services proposés est à prendre en considération. Ainsi :

• les délais de remboursement ;
• l’avance des frais grâce au tiers-payant ;
• l’accès à une assistance téléphonique ;
• la présence en agence ;
• l’aide au retour à domicile ;
• ou encore l’accès à un réseau partenaire de professionnels de santé, peuvent faire la différence.

Certaines mutuelles proposent même une couverture pour des services d’assistance à la personne. Une prise en charge précieuse en cas de perte d’autonomie, qu’elle soit ponctuelle (après une hospitalisation) ou durable (perte de mobilité).

D’autres détails non négligeables méritent d’être soulignés, comme la possibilité chez certaines mutuelles d’accéder à une couverture santé sans questionnaire médical au préalable. Aussi, depuis le 1er décembre 2020, il est possible de changer de mutuelle à tout moment, et sans frais (1). C’est une opportunité pour les retraités de revoir les conditions de leur assurance santé (datant souvent du dernier employeur et devenue parfois inadaptée).

Pourquoi est-il important de souscrire à une mutuelle quand on est senior ?

Les dépenses de santé s’élèvent en moyenne à 2 600 € par an pour un couple de seniors. Une bonne prise en charge est donc indispensable, car ces frais pèsent sur leur budget. La couverture par la sécurité sociale et une mutuelle adaptée permettent de réduire le reste à charge à un montant plus raisonnable de 600 € par an.

La mutuelle senior propose une meilleure prise en charge pour les prothèses auditives, les frais dentaires et optiques, ainsi que les dépassements d’honoraires en cas d’hospitalisation. Les soins de confort bénéficient également d’une meilleure couverture, comme :

• les cures thermales ;
• les soins de pédicurie et de podologie ;
• les traitements de l’insuffisance veineuse ;
• ou encore les bas de contention.

Des soins qui améliorent le bien-être et les désagréments liés à l’âge.

A contrario, certains soins ne sont plus adaptés, comme ceux liés à la maternité ou à l’orthodontie. Les mutuelles pour seniors transfèrent ainsi leurs garanties sur des postes plus pertinents, et permettent aux personnes âgées de ne pas cotiser pour des soins inutiles.

Combien coûte une mutuelle senior ?

La cotisation annuelle d’une mutuelle senior s’élève à environ 1 500 €, ce qui revient à un coût mensuel de 120 €. Les tarifs peuvent varier, mais se situent dans une fourchette comprise entre 80 et 180 €. Les soins médicaux étant plus fréquents chez les seniors, une mutuelle dédiée coûte deux fois plus chère qu’une mutuelle classique ciblant les 25 – 45 ans. Il est donc impératif de bien choisir sa complémentaire santé avant de s’engager. Même si le tarif est un critère de choix, il ne doit pas être la seule composante. La mutuelle doit proposer une couverture personnalisée, et des services adaptés aux besoins du bénéficiaire.

Pour choisir une complémentaire santé adaptée à son budget et à son profil, il est possible d’avoir recours à un comparateur de mutuelles seniors. Cet outil permet de comparer les prix au regard des garanties proposées. En cas de revenus modestes, il est possible d’avoir recours à la complémentaire santé solidaire (CSS). Accordée sous conditions de ressources, elle permet de bénéficier d’une assurance santé à faible coût, voire parfois même gratuitement.